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Dread Disease (DD) Vergleich

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Über den Zusatz-Risikobaustein "Dread Disease" werden schwerwiegende Erkrankungen, z. B. Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall, Blindheit und Taubheit versichert. Die Versicherungssumme wird in einem Betrag ausgezahlt und bis zu einer Versicherungssumme von 75.000 EUR ohne Gesundheitsprüfung vereinbart. Die Auszahlungssumme löst bei einer der genannten schwerwiegenden Erkrankungen den Kredit in der vereinbarten Höhe ab.
Besondere Form der kapitalbildenden Lebensversicherung, bei der zusätzlich zum Todes- und Erlebensfall auch bestimmte, besonders schwere Erkrankungen als Versicherungsfall gelten und zur Auszahlung der Kapitalleistung führen. Damit kann sichergestellt werden, dass bereits mit der schweren, voraussichtlich tödlich verlaufenden Erkrankung die finanziellen Bedürfnisse zum Beispiel der Angehörigen oder einer Firma geregelt werden können.
Welche Erkrankungen als Versicherungsfall gelten, ist je nach Versicherer unterschiedlich festgelegt. In der Regel zählen hierzu folgende Erkrankungen:
Herzinfarkt
Schlaganfall
Bedrohliche Krebsfolgen
Multiple Sklerose
Chronisches Nierenversagen
Querschnittslähmung
Erblindung
Die Leistung beträgt meistens einen bestimmten prozentualen Anteil der vereinbarten Versicherungssumme. Bei anschließendem Versterben des Versicherten oder bei Erleben des Ablauftermins wird die Differenz zur Versicherungssumme nachgezahlt.

Info Service

Risikolebensversicherung

Seltener werden die Überschussanteile bei Risikolebensversicherungen angesammelt und zum Vertragsende ausgezahlt. Eine solche Regelung ist insofern ungünstiger, als sie nicht wie die Beitragsreduzierung durch die Sofortgewinnbeteiligung zu niedrigeren Beiträgen führt. Bei Risikolebensversicherungen besteht ein Umtauschrecht. Der VN kann eine andere Form der Lebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung mit gleich hoher oder niedrigerer Versicherungssumme vereinbaren. Für die Anschlussversicherung werden die Beiträge nach dem dann geltenden Eintrittsalter und Tarif berechnet. Der Umtausch kann bis spätestens zum Ende des 10. Versicherungsjahres erfolgen.

Besteuerung der Lebensversicherung

Bei der Besteuerung privater Lebensversicherungen ist zum 31.12.2004 durch das Alterseinkünftegesetz eine einschneidende gesetzliche Änderung eingetreten. Für nach diesem Stichtag abgeschlossene Versicherungsverträge entfallen - mit Ausnahme der reinen Risikolebensversicherungen und der Riester-Versicherungen - sämtliche steuerlichen Privilegien. Die nachfolgenden Ausführungen gelten grundsätzlich unabhängig davon, ob es sich um einen Versicherungsvertrag mit einem deutschen oder einem ausländischen Versicherungsunternehmen handelt. Lebensversicherungsverträge nach ausländischem Recht, die diese Voraussetzung erfüllen, in die einzelnen Fallgestaltungen des deutschen Einkommensteuerrechts einzuordnen.

Fondsgebundene Lebensversicherung

Beiträge zu fondsgebundenen Lebensversicherungen können nicht als Vorsorgeaufwendungen abgezogen werden. Erträge aus FLV sind unter den für Kapitallebensversicherungen geltenden Voraussetzungen steuerfrei. Für die Zwecke einer eventuellen Zinsbesteuerung wird der Differenzbetrag zwischen dem Wert sämtlicher Fondsanteile, die der Versicherung im Zeitpunkt des steuerpflichtigen Zuflusses zugeordnet werden, und der Summe der Anschaffungspreise aller Fondsanteile, die aufgrund der Beitragszahlung erworben wurden, den rechnungsmäßigen und außerrechnungsmäßigen Zinsen auf die Sparanteile einer KLV gleichgestellt.

Kapitallebensversicherung

Der Abzinsungsfaktor berücksichtigt nicht, dass vielfach kein statischer Betrag über die gesamte Laufzeit zur Verfügung steht, sondern das Kapital durch regelmäßige Einzahlung erst gebildet wird (Beispiel: Lebensversicherung ). Wenn man beispielsweise vergleichen möchte, welchem sofort fälligem Einmalbeitrag eine laufende Einzahlung entspricht, muss Jahr für Jahr die Einzahlungssumme jeweils mit dem Abzinsungsfaktor zurückgerechnet und dann zu einer Endsumme addiert werden. Dies wird bei längeren Laufzeiten schnell unhandlich, deshalb kann man den so genannten Abzinsungssummenfaktor oder Barwertfaktor verwenden. Der heute fällige Einmalbetrag heißt auch Barwert.

Britische Lebensversicherung

Wichtig ist, dass Berater ihren Kunden oder Mandanten die Funktionsweise von britischen Policen sorgfältig erläutern, sie über die Vorzüge, aber auch über das höhere Risiko gegenüber einer klassischen deutschen Lebens- oder Rentenversicherung aufklären, um danach die Unterschiede zu einer deutschen Fonds-Police plausibel machen zu können. Beim Thema Risiko muss natürlich auch die Behandlungsweise im Insolvenzfalle der Assekuranz zur Sprache kommen. Bei Fondspolicen deutscher Prägung ist die Sache klar: Es existiert inzwischen ein ausgeklügeltes Sicherheitssystem, zudem müssten die Fonds eigentlich als Sondereigentum behandelt werden, weshalb sie ohnehin nicht in die Konkursmasse fallen dürfen.

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